Экономисты рассказали, что будет с депозитами и кредитами после снижения базовой ставки
После очередного снижения базовой ставки в Казахстане ставки по депозитам могут пойти вниз, тогда как быстрого удешевления кредитов ждать не стоит, считают экономисты Руслан Султанов и Арман Бейсембаев.
По словам Руслана Султанова, ставки по депозитам действительно могут снизиться, причём вклады реагируют на решения Нацбанка быстрее, чем кредиты. Когда деньги в экономике дешевеют, банкам нет смысла обещать вкладчикам прежние высокие проценты. При этом снижение не обязательно произойдёт на следующий день: один банк может пересмотреть ставку через неделю, другой — через месяц, третий пока сохранит прежние условия, чтобы привлечь больше вкладчиков.
Если депозит уже открыт на фиксированный долгосрочный срок, его ставка обычно сохраняется до конца договора. Снижение затронет в первую очередь новые вклады и те депозиты, которые будут продлевать. По мнению Султанова, на сколько именно просядут ставки, каждый банк решит сам исходя из своей стратегии, но снижать проценты финорганизации будут в любом случае: выплачивать щедрые проценты при падающей базовой ставке невыгодно.
Арман Бейсембаев считает, что первые падения ставок по депозитам будут видны уже в понедельник-вторник: банки начнут массово их пересматривать и, скорее всего, сбросят 0,5 процентного пункта. Депозитная ставка жёстко привязана к базовой и реагирует на её движения быстро.
Тем, кто планировал положить деньги на год-два и не трогать их, Султанов советует не откладывать: длинный депозит сейчас — разумное решение, поскольку позволяет зафиксировать выгодную ставку. Например, если банк предлагает 15 процентов на год, а через полгода новые вклады будут открывать под 13 процентов, вкладчик продолжит получать 15 процентов до конца срока. При этом эксперт советует оставлять подушку на срочные нужды: при досрочном снятии средств с длинного депозита накопленный доход теряется.
Быстрого удешевления кредитов Бейсембаев не ожидает. По его словам, регуляторы стараются притормозить массовую выдачу потребительских займов: налог на прибыль для банка составляет 20 процентов при кредите бизнесу и 25 процентов при займе гражданину, банки обязаны закладывать повышенные резервы под каждый потребительский кредит и строго проверять коэффициенты долговой нагрузки. Кроме того, банки всё ещё выплачивают высокие проценты по вкладам, открытым весной и летом под 18 процентов годовых, и пока срок этих дорогих депозитов не истечёт, снижать стоимость кредитов им невыгодно. «При падающей базовой ставке проценты по кредитам не то что не падали, а иногда даже росли. Банкам нужно балансировать свою экономику», — добавил аналитик.
Султанов также считает, что моментального удешевления кредитов и ипотек на те же 0,5 процента ждать не стоит: базовая ставка — лишь один из факторов, а окончательный процент по займу банк рассчитывает индивидуально. По новым кредитам ставки могут понемногу пойти вниз в ближайшие месяцы, по уже оформленному кредиту ставка обычно не меняется. С ипотекой процесс ещё медленнее: там важны цена квартиры, первоначальный взнос, доход семьи и стоимость залога. При этом глава Нацбанка Тимур Сулейменов заявил, что регулятор ждёт снижения ставок по кредитам.
Массового закрытия вкладов из-за снижения ставки на 0,5 процентного пункта Султанов не ожидает: для большинства граждан банк остаётся самым простым, понятным и безопасным способом сберечь накопления. Для перехода в акции, облигации, валюту или недвижимость нужна серьёзная финансовая грамотность. Какая-то часть вкладчиков начнёт искать варианты с большей доходностью, но это единичные случаи: при выборе места для хранения денег люди смотрят не только на процент, но и на инфляцию, стабильность курса, надёжность банка и возможность быстро забрать свои деньги.